Au-delà de la dette : comprendre et surmonter le surendettement comme phénomène social

Le surendettement : un phénomène social avant même d’être économique

Le surendettement, dont la définition officielle figure dans le Code italien de la crise d’entreprise et de l’insolvabilité (Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza – CCII, art. 2, al. 1, let. c), est la situation dans laquelle une personne ne parvient plus à faire face aux dettes qu’elle a contractées, ni avec ses revenus ni avec son patrimoine. Il ne s’agit pas d’une simple difficulté passagère à boucler le budget du mois, mais d’une condition structurelle dans laquelle la dette accumulée dépasse durablement les revenus et les ressources disponibles.

C’est ce que nous explique Federica Gorgerino, de la Fondazione Welfare Ambrosiano (FWA), organisme à but non lucratif créé en 2009 par la Commune de Milano, la Ville métropolitaine de Milano, la Chambre de commerce et les syndicats CGIL, CISL et UIL. Sa mission est d’offrir un soutien temporaire et non assistanciel aux personnes qui se trouvent dans les « zones grises » du système de protection sociale.

Parmi les principaux outils proposés gratuitement par la FWA figurent :

• le crédit solidaire et le crédit solidaire pour le logement ;
• l’accompagnement et le microcrédit d’entreprise pour le lancement ou le soutien du travail indépendant et de la micro-entreprise ;
• des services destinés aux personnes en difficulté financière ou en situation de surendettement, pour évaluer leur situation concrète et identifier des stratégies de sortie.

La dette est aussi un phénomène social

En 2024, la FWA a créé, avec ACLI Milanesi, Movimento Consumatori Milano, Camera Arbitrale di Milano, Fondazione Lombarda Antiusura et Fondazione San Bernardino, la RAS – Rete Ambrosiana Sovraindebitamento (Réseau milanais sur le surendettement), afin d’offrir une orientation et des conseils ciblés sur la dette en Lombardia.

Comme le souligne Federica Gorgerino, le travail du réseau repose sur une prémisse fondamentale : le surendettement n’est pas seulement un phénomène économique et financier ou un problème comptable, mais un véritable phénomène social.

La crise financière entraîne en effet une accumulation de fractures cognitives, relationnelles et identitaires qui touchent tous les aspects de la vie des personnes.

La personne se sent submergée et impuissante, et cesse d’essayer : les contrats, les documents officiels et les chiffres deviennent un ennemi, parce qu’elle a le sentiment d’avoir perdu le contrôle de sa vie. Accablée par la honte, la culpabilité et la peur du jugement, elle tend à cacher le problème et à s’isoler de son entourage social et familial.

La dette provoque en outre une profonde crise identitaire : elle absorbe toute la perception de soi, et le récit personnel finit par se réduire à la seule condition de débiteur.

Rendre aux personnes leur pouvoir d’agir

L’objectif premier de la FWA et du réseau à l’origine de la RAS est de rendre aux personnes accompagnées leur pouvoir d’agir (agency).

Le parcours de sortie de la dette est un accompagnement émancipateur, et non une procédure à déléguer à un service. Il exige l’implication et la participation directe du bénéficiaire, appelé à se réapproprier son projet de vie.

On part de la personne, pas de la dette.

Travailler sur le pouvoir d’agir, c’est garantir la durabilité et la solidité non seulement pour l’individu, mais pour l’ensemble du tissu social et économique.

Concrètement, l’accompagnement s’articule sur plusieurs niveaux étroitement liés :

• la traduction et l’explication de chaque étape de la procédure, parce que celui qui comprend participe, et celui qui participe se réapproprie son parcours ;
• une éducation financière qui n’est pas un cours à part, mais qui grandit avec l’accompagnement, par exemple à travers la construction partagée du budget familial ;
• la reconstruction d’un projet personnel qui permette de sortir de la dette avec de nouveaux outils et la capacité de prendre à l’avenir des décisions financières autonomes.

Les personnes fragiles suivies par la FWA – qui sont la majorité – auraient bien du mal à affronter seules la procédure de règlement de la crise. Les procédures sont longues, complexes et éprouvantes sur le plan émotionnel, et sans un accompagnement constant, le risque d’abandon est très élevé.

C’est pourquoi le soutien du réseau n’est pas un service accessoire, mais souvent la condition qui rend possible un véritable changement.

RAS Lab : former les « antennes » du territoire

Le surendettement, encore peu connu dans le débat public, est inévitablement lié à de nombreux aspects du travail social.

C’est pourquoi RAS Lab a été lancé en 2026 : un parcours de formation destiné aux professionnels et aux bénévoles du tiers secteur et des services publics.

L’objectif est de former de véritables « antennes » territoriales, capables de repérer les signaux de détresse et de créer des liens entre des structures aux compétences différentes mais complémentaires.

Selon la métaphore parlante des aveugles et de l’éléphant du calife Omar, proposée pendant la formation, les professionnels du social ne saisissent souvent que quelques fragments du surendettement, sans en comprendre la complexité.

La formation vise au contraire à restituer la « vision de l’éléphant » dans son ensemble, en aidant à recomposer les différentes parties perçues – la trompe, les pattes, la queue – grâce à une posture d’écoute.

Image : Moines aveugles examinant un éléphant, estampe ukiyo-e de Hanabusa Itchō (1652–1724).

Une seconde chance existe

L’expérience de la RAS est sans aucun doute vertueuse, mais il est important de savoir que, malgré d’éventuelles différences locales et régionales, assainir sa dette et avoir une seconde chance est un droit reconnu à toutes les personnes qui ne peuvent pas faire l’objet d’une faillite, comme l’établit la loi n° 3 du 27 janvier 2012.

La récente directive (UE) 2023/2225 impose en outre aux États membres de promouvoir et de garantir des services professionnels et indépendants de conseil en matière d’endettement d’ici 2026.

L’approche intégrée du surendettement se consolide grâce à l’action conjointe des institutions. En voici quelques exemples :

• la loi régionale de Lombardia sur la prévention et la lutte contre le surendettement, qui reconnaît formellement le phénomène comme une priorité sociale avant même d’être économique et juridique ;
• les guichets communaux ou métropolitains dédiés au surendettement, comme celui de l’Aire métropolitaine de Torino, qui servent de points d’accès gratuits pour l’orientation des citoyens.

Pouvoir s’informer et recevoir une première évaluation transparente et gratuite est un droit.

Le savoir est essentiel pour éviter de s’adresser à des prestataires privés payants qui proposent des conseils « intéressés » et promettent des solutions faciles. Les solutions faciles n’existent pas : il existe des parcours.

Sur tout le territoire national, il est possible de s’adresser aux OCC (Organismi di Composizione della Crisi – organismes de règlement de la crise), créés auprès des ordres professionnels, des chambres de commerce ou des communes, qui sont la première référence pour recevoir une orientation gratuite et accéder aux procédures judiciaires.

Le conseil général est de toujours s’adresser à des canaux institutionnels et transparents, comme les fondations anti-usure inscrites sur les listes ministérielles et les associations de consommateurs.

Le rôle du tiers secteur

L’expérience de RAS Lab rappelle que les professionnels du tiers secteur, face à ces questions, peuvent compter sur certains outils fondamentaux de leur métier : la confiance construite avec les personnes, la conscience de leur propre rôle – non pas résoudre le problème, mais l’identifier et ouvrir un espace de possibilités – ainsi que le temps, l’écoute et la patience.

Il suffit de capter un signal et d’ouvrir la bonne porte, un pas après l’autre. Le reste, c’est le réseau qui le fait.

L’image utilisée est Moines aveugles examinant un éléphant, une estampe ukiyo-e de Hanabusa Itchō (1652–1724).