ما وراء الدَّين: فهم الإفراط في المديونية وتجاوزه بوصفه ظاهرة اجتماعية

الإفراط في المديونية: ظاهرة اجتماعية قبل أن تكون اقتصادية

الإفراط في المديونية، الذي يرد تعريفه الرسمي في قانون أزمة المؤسسات والإعسار الإيطالي (CCII، المادة 2، الفقرة 1، البند c)، هو الوضع الذي يعجز فيه الشخص عن سداد الديون التي التزم بها، لا من دخله ولا من ممتلكاته. ولا يتعلق الأمر بمجرد صعوبة مؤقتة في موازنة الميزانية الشهرية، بل بحالة هيكلية يتجاوز فيها الدَّين المتراكم بشكل دائم المداخيل والموارد المتاحة.

هذا ما تشرحه لنا Federica Gorgerino من مؤسسة Fondazione Welfare Ambrosiano (FWA)، وهي هيئة غير ربحية أسستها عام 2009 بلدية Milano، والمدينة الحضرية لـMilano، وغرفة التجارة، والنقابات العمالية CGIL و CISL و UIL. وتتمثل مهمتها في تقديم دعم مؤقت وغير قائم على الإعانة لمن يجدون أنفسهم في «المناطق الرمادية» لنظام الحماية الاجتماعية.

ومن أبرز الأدوات التي تقدّمها المؤسسة مجانًا:

• القروض التضامنية، والقروض التضامنية للسكن؛
• المرافقة والقروض الصغيرة للمشاريع، لبدء العمل الحر والمشاريع الصغيرة جدًا أو دعمها؛
• خدمات مخصّصة لمن يمرّون بضائقة مالية أو بحالة إفراط في المديونية، لتقييم وضعهم الفعلي وتحديد استراتيجيات للخروج منه.

الدَّين ظاهرة اجتماعية أيضًا

في عام 2024، أسست FWA، بالتعاون مع ACLI Milanesi و Movimento Consumatori Milano و Camera Arbitrale di Milano و Fondazione Lombarda Antiusura و Fondazione San Bernardino، شبكة RAS – Rete Ambrosiana Sovraindebitamento (شبكة ميلانو لمواجهة الإفراط في المديونية)، لتقديم التوجيه والاستشارات المتخصصة بشأن الديون في Lombardia.

وكما تؤكد Federica Gorgerino، يقوم عمل الشبكة على مقدّمة أساسية: الإفراط في المديونية ليس مجرد ظاهرة اقتصادية ومالية أو مشكلة محاسبية، بل هو ظاهرة اجتماعية بكل معنى الكلمة.

فالأزمة المالية تجلب معها طبقات متراكمة من التصدّعات المعرفية والعلائقية والمتعلقة بالهوية، تطال جميع جوانب حياة الأشخاص.

يشعر الشخص بأنه غارق وعاجز، فيتوقف عن المحاولة: تصبح العقود والوثائق الرسمية والأرقام عدوًا له، لأنه يشعر بأنه فقد السيطرة على حياته. وتحت وطأة مشاعر الخجل والذنب والخوف من أحكام الآخرين، يميل إلى إخفاء المشكلة والانعزال عن محيطه الاجتماعي والعائلي.

كما يولّد الدَّين أزمة هوية عميقة: فهو يستحوذ على إدراك الشخص لذاته بالكامل، حتى تنحصر روايته الشخصية في وضعه كمدين فقط.

إعادة القدرة على الفعل إلى الأشخاص

الهدف الأول لمؤسسة FWA وللشبكة المؤسِّسة لـRAS هو إعادة القدرة على الفعل (agency) إلى الأشخاص الذين ترافقهم.

فمسار الخروج من الدَّين هو مرافقة تحرّرية، لا إجراء يُوكَل إلى جهة خدمية، ويتطلب انخراط المستفيد ومشاركته المباشرة، فهو مدعوّ إلى استعادة زمام مشروع حياته.

ننطلق من الإنسان، لا من الدَّين.

والعمل على القدرة على الفعل يعني ضمان الاستدامة والصمود ليس للفرد وحده، بل للنسيج الاجتماعي والاقتصادي بأكمله.

وعمليًا، تتوزع المرافقة على عدة مستويات مترابطة بشكل وثيق:

• ترجمة كل خطوة من خطوات الإجراء وشرحها، لأن من يفهم يشارك، ومن يشارك يستعيد زمام مساره؛
• تثقيف مالي لا يكون دورة منفصلة، بل ينمو مع المرافقة، على سبيل المثال من خلال الإعداد المشترك لميزانية الأسرة؛
• إعادة بناء مشروع شخصي يتيح الخروج من الدَّين بأدوات جديدة، وبالقدرة على اتخاذ قرارات مالية مستقلة في المستقبل.

والأشخاص الهشّون الذين تتابعهم المؤسسة – وهم الأغلبية – يصعب عليهم مواجهة إجراءات تسوية الأزمة بمفردهم. فالإجراءات طويلة ومعقدة ومرهقة نفسيًا، ومن دون مرافقة مستمرة يكون خطر التخلي عنها مرتفعًا جدًا.

ولهذا فإن دعم الشبكة ليس خدمة ثانوية، بل كثيرًا ما يكون الشرط الذي يجعل التغيير الحقيقي ممكنًا.

RAS Lab: تدريب «هوائيات» المجتمع المحلي

إن موضوع الإفراط في المديونية، الذي لا يزال قليل الحضور في النقاش العام، يتشابك حتمًا مع جوانب عديدة من العمل الاجتماعي.

ولهذا انطلق في عام 2026 برنامج RAS Lab، وهو مسار تدريبي موجّه إلى العاملين والمتطوعين في القطاع الثالث والخدمات العامة.

والهدف هو تكوين «هوائيات» محلية حقيقية، قادرة على التقاط مؤشرات الضائقة، وبناء الروابط بين جهات ذات اختصاصات مختلفة ولكن متكاملة.

ووفقًا للاستعارة المعبّرة عن العميان والفيل في حكاية الخليفة عمر، التي طُرحت خلال التدريب، كثيرًا ما لا يدرك العاملون في المجال الاجتماعي سوى أجزاء متفرقة من الإفراط في المديونية، دون أن يستوعبوا تعقيده.

أما التدريب فيهدف إلى استعادة «رؤية الفيل» كاملًا، من خلال المساعدة على تجميع الأجزاء المختلفة المُدرَكة – الخرطوم، والقوائم، والذيل – عبر منظور قائم على الإصغاء.

الصورة: رهبان عميان يتفحّصون فيلًا، مطبوعة من فن الأوكييو-إي لـHanabusa Itchō (1652–1724).

الفرصة الثانية موجودة

تجربة RAS تجربة رائدة بلا شك، لكن من المهم أن نعرف أنه، رغم الفوارق المحتملة على المستويين المحلي والإقليمي، فإن تسوية الدَّين والحصول على فرصة ثانية حقّ معترف به لجميع الأشخاص غير الخاضعين لإجراءات الإفلاس، كما ينص عليه القانون رقم 3 الصادر في 27 يناير 2012.

كما يُلزم التوجيه الأوروبي (UE) 2023/2225 الحديث الدول الأعضاء بتعزيز خدمات مهنية ومستقلة للاستشارة في مجال الديون وضمانها بحلول عام 2026.

ويترسّخ النهج المتكامل في التعامل مع الإفراط في المديونية من خلال العمل المشترك للمؤسسات. ومن الأمثلة على ذلك:

• القانون الإقليمي لمنطقة Lombardia بشأن الوقاية من الإفراط في المديونية ومكافحته، الذي يعترف رسميًا بالظاهرة كأولوية اجتماعية قبل أن تكون اقتصادية وقانونية؛
• مكاتب الإفراط في المديونية البلدية أو الحضرية، مثل مكتب المنطقة الحضرية لـTorino، التي تعمل كنقاط وصول مجانية لتوجيه المواطنين.

الحصول على المعلومات وعلى تقييم أولي شفاف ومجاني حقّ.

ومعرفة ذلك أمر أساسي لتجنّب اللجوء إلى جهات خاصة مدفوعة الأجر تقدّم استشارات «مُغرِضة» وتَعِد بحلول سهلة. لا توجد حلول سهلة: توجد مسارات.

وفي جميع أنحاء إيطاليا، يمكن اللجوء إلى هيئات تسوية الأزمات (OCC – Organismi di Composizione della Crisi)، المُنشأة لدى النقابات المهنية أو غرف التجارة أو البلديات، والتي تمثّل المرجع الأول للحصول على توجيه مجاني والوصول إلى الإجراءات القضائية.

والتوصية العامة هي الاعتماد دائمًا على القنوات المؤسسية والشفافة، مثل مؤسسات مكافحة الربا المسجّلة في القوائم الوزارية وجمعيات حماية المستهلك.

دور القطاع الثالث

تذكّرنا تجربة RAS Lab بأن العاملين في القطاع الثالث، في تعاملهم مع هذه القضايا، يمكنهم الاعتماد على بعض الأدوات الأساسية في مهنتهم: الثقة التي يبنونها مع الأشخاص، والوعي بدورهم – لا حلّ المشكلة، بل تحديدها وفتح مساحة للإمكانات – إلى جانب الوقت والإصغاء والصبر.

يكفي التقاط إشارة وفتح الباب الصحيح، خطوة بخطوة. والشبكة تتكفّل بالباقي.

الصورة المستخدمة هي رهبان عميان يتفحّصون فيلًا، مطبوعة من فن الأوكييو-إي لـHanabusa Itchō (1652–1724).